Roth IRA的好处 2/22/2006 14:34
BlueTea :
如果你是懒人,象我这样,有闲钱就放401K吧.越早越好.401K放进去的时候没交税,给你省40%,然后在这40%的税钱上生的小钱都是白捡了便宜.

当然,wojian是生财有道,不放401K里面也许用得灵活,生的钱更多.对他,401K是不一定需要的.


百分之四十税率还是应该放401K的,你事实上放600刀,国家的税给你放400刀.不过放401K的条件就是你能在将来取出的时候是低税率的,否则也没太大的意思.

不过呢,挣了钱放到六十五岁以后用不应该是个优先考虑的计划.谁知道到时候的事情呢,也许到时候美元会跌到一钱不值也说不准的.所以还是应该把十年以内的事情先安排好比较合算.从短期的角度看,省点税如果最后还是要交税的话就没有什么本质的差别了.

比如1000刀放进税前410K,存十年5%复利得60%成为1600,到时候想取出就要交税40%,实拿960刀.但是提前取出要付10%罚金,960-160=800.

如果不存410K,先交税40%留下600刀,后面每年得5%利息但其中的40%交税所以最后的实际利率是3%,十年下来也得800.

如果早于十年取出那存401K就更加不合算.所以我的想法是十年的事情都安排好了以后,多出来的钱才放退休金.

如果税率低,那就应该抢先先把税交了存Roth IRA.

比如一千刀15%税率拿到850存Roth IRA.五年5%复利成为1085,其中的850在万一紧急的时候可以随时取出而不需要付税或罚款,另外的235利息放在里面继续吃利息,到六十五岁以后可以全部免税取出.一般家庭需要保持相当于三个月收入的现金作备用金,现在这个Roth IRA在五年以后就起到了备用金的作用,本来要作备用金的就可以用到别的需要用钱的地方.这就是我说的一钱两用.

而如果选择存IRA,一千元是全部存进去了,五年5%复利成为1276,但如果五年的时候需要从中拿出850现金,就需要提取1133交掉15%税和10%罚金,只剩下143刀继续吃利息,并且到六十五岁退休的时候还需要交所得税.五年以后其实税率很可能不是15%而是25%,那样就更加不合算了.

事实上,不管是Roth IRA还是普通IRA都是限制只能每年存4000刀.放4000刀进Roth IRA,相当于放进了税前4700刀的收入,比普通IRA放得多了.

在四月十五日以前还能反过去存2005年的Roth IRA,行动起来吧.
所以存钱的顺序应该是这样的:

1.先存满单位有对应补贴的退休金计划,把单位的补贴先放进自己的口袋;

2.如果税率不超过25%,即使是学生也尽量去存Roth IRA.如果要五年内买房子攒头款,那要综合掌握这两个项目的平衡.

3.还掉高息信用卡或者学生贷款;

4.如果税率高,去买房子免税;

5.低税率或者房价便宜的尽量把房子付清;

6.买第二个房屋做投资;

7.如果肯定知道小孩的学费要你付,存一点学费IRA;

8.短期要用的存CD或者MM,比较肯定退休用的或者十年内不会用到的存401K.
WoJian at 2/22/2006 15:21 快速引用
看了很多贴,好像说买房开销也挺大,维护,property tax, maintenance...

不过大家都异口同声:买房了会强制自己储蓄和挣钱


所以还是不错的投资。。。

尤其对于自制力差的月光族
windysnow at 2/23/2006 15:10 快速引用
windysnow :
看了很多贴,好像说买房开销也挺大,维护,property tax, maintenance...

不过大家都异口同声:买房了会强制自己储蓄和挣钱


所以还是不错的投资。。。

尤其对于自制力差的月光族


买房的开销算上利息是等于或者大于平时租房的开销.买房的一个好处是减税,第二个好处是"房租"长期不会涨,第三个好处是很可能能保值或者增值.

其它的好处就不是从经济上算的了,比如自己家的感觉啦,稳定感啦,安乐窝啦等.
WoJian at 2/23/2006 17:30 快速引用
有朋友问起F-1能否也设立Roth IRA.

简单的回答就是如果交税(有足够的taxable income)就可以办,不交税就不可以.

交税的还可以给没收入的配偶也办一份.

有工作收入的小孩也可以办.
WoJian at 2/23/2006 19:51 快速引用
看了好几遍也没看懂,眼前之剩下一堆数字 oops
ilazxfe at 2/23/2006 23:08 快速引用
ilazxfe :
看了好几遍也没看懂,眼前之剩下一堆数字 oops


对不起. oops

请我吃饭吧,我来给你解释. smile
WoJian at 2/24/2006 11:09 快速引用
好啊,这周末不是要去吃自助餐吗,一起来吧。你先告诉我401k放哪吧
ilazxfe at 2/24/2006 12:06 快速引用
ilazxfe :
好啊,这周末不是要去吃自助餐吗,一起来吧。你先告诉我401k放哪吧


哪里有吃饭? tongue tongue

星期六我要去滑雪,最好那是星期天的.

401K你去找你们人事部门,填个表签个字就解决了.以后可以在网上管理这个帐户.你是说公司有给你补贴的退休金对不对?
WoJian at 2/24/2006 12:21 快速引用
我申请过了现在就是不知道放哪好,很多选择。具体吃饭时间没定,要是打完排球去就是周日
ilazxfe at 2/24/2006 12:53 快速引用
ilazxfe :
我申请过了现在就是不知道放哪好,很多选择。具体吃饭时间没定,要是打完排球去就是周日


分成四份,蓝子多了鸡蛋不容易都破嘛.反正也是每个月买一点,最后的购买总价是市场刀勒平均值.

具体买什么,看你自己的感觉就可以了.比如你喜欢加拿大,或者你喜欢制药业,造房业,零售业,能源,军工等,或者你喜欢在香港的投资.主要看你认为那个部门会发展.
WoJian at 2/24/2006 13:00 快速引用
WoJian :
ilazxfe :
我申请过了现在就是不知道放哪好,很多选择。具体吃饭时间没定,要是打完排球去就是周日


分成四份,蓝子多了鸡蛋不容易都破嘛.反正也是每个月买一点,最后的购买总价是市场刀勒平均值.

具体买什么,看你自己的感觉就可以了.比如你喜欢加拿大,或者你喜欢制药业,造房业,零售业,能源,军工等,或者你喜欢在香港的投资.主要看你认为那个部门会发展.

我哪有这眼光啊,你就说你买什么吧,要最好的,一两个就行了。
ilazxfe at 2/24/2006 14:47 快速引用
ilazxfe :
我哪有这眼光啊,你就说你买什么吧,要最好的,一两个就行了。


最近美国股市不错.我认为谁亏了管钱的也不亏,所以可以选Select Brokerage and Investment Management.

我是比较看好海外的,中国,加拿大,日本,墨西哥.可以选Fidelity International Discovery Fund

加拿大我长期看好,不过最近应该涨得差不多了吧.不过这跟你是无关的,你反正每月慢慢买,要好几年才能看出效果了.

balanced fund,选个Fidelity Freedom Fund就可以了.最近几年可以选2020或者2025.

最近我倒是在卖.不好意思. oops
WoJian at 2/24/2006 16:13 快速引用
For Single, there's income limits up to $95,000 to qualify for a full contribution. Is it the gross income?Does it include the bonus?If bonus is included, since the target bonus won't be materialized till the end of the year, then when is the appropriate time to set up the Roth IRA? What's the amount of money that can be put into Roth IRA when the income is between $95,000-$110,000(Single)?
Thanks.
I at 2/24/2006 16:41 快速引用
I :
For Single, there's income limits up to $95,000 to qualify for a full contribution. Is it the gross income?Does it include the bonus?If bonus is included, since the target bonus won't be materialized till the end of the year, then when is the appropriate time to set up the Roth IRA? What's the amount of money that can be put into Roth IRA when the income is between $95,000-$110,000(Single)?
Thanks.


那是adjusted gross income,也就是在你填的1040表中第一页的最后一行.

bonus也是算在里面的.除非你的是开在一月份算下一年的收入,否则即使你早开Roth IRA也是不管用的.比如你今年三月份意识到你的收入过多了,那你就应该赶快把over contribute的IRA提取出来.

phase out是直线下降的,取十位进一法.如果低于两百就进到两百.

如果你一笔存进去,最好不要一笔就买成基金,防止你进去的时候正好是高峰.分成四份,过几个月买一份比较好.
WoJian at 2/24/2006 17:06 快速引用
Wojian, 不如再推荐几个放在Roth IRA 的fund? tongue
windysnow at 2/24/2006 18:59 快速引用
WoJian :
比如你今年三月份意识到你的收入过多了,那你就应该赶快把over contribute的IRA提取出来.

Will there be penalties due to not meeting the 5-year requirement?
I at 2/24/2006 23:07 快速引用
windysnow :
Wojian, 不如再推荐几个放在Roth IRA 的fund? tongue


说起我对美国股市的看法,就不得不提我对美国经济的看法.特别是选退休帐户是细水长流的方式零存整取,受将来的影响会很大的.说来话长,等我有空再写篇日记吧.

如果你的Roth IRA开在fidelity,应该能同样选我说的那几个fund的吧.通过别的brokage选fidelity fund在限制和费用上就要差一点.
WoJian at 2/27/2006 09:54 快速引用
I :

Will there be penalties due to not meeting the 5-year requirement?


在同一年withdraw over-contribute的IRA应该是没有penalty的.去年的IRA一直到今年四月十五还处在open enrollment状态,提取可以是作为去年的.
WoJian at 2/27/2006 09:57 快速引用
Roth不用交税,好像可以选turn over稍微高一点的?

403b在Fidelity开户,所以Roth打算用别家。

呵呵,没几文钱,懒得打理。

等着看你的日记

WoJian :
windysnow :
Wojian, 不如再推荐几个放在Roth IRA 的fund? tongue


说起我对美国股市的看法,就不得不提我对美国经济的看法.特别是选退休帐户是细水长流的方式零存整取,受将来的影响会很大的.说来话长,等我有空再写篇日记吧.

如果你的Roth IRA开在fidelity,应该能同样选我说的那几个fund的吧.通过别的brokage选fidelity fund在限制和费用上就要差一点.
windysnow at 2/27/2006 15:08 快速引用
windysnow :
Roth不用交税,好像可以选turn over稍微高一点的?

403b在Fidelity开户,所以Roth打算用别家。

呵呵,没几文钱,懒得打理。

等着看你的日记


403b是mutual fund account; Roth IRA是brokage account,如果你想玩两把股票是可以的.fidelity股票收费是比较高一点,不过我不喜欢太多的帐户密码记不过来,反正现在也不炒股.要玩股票,可以找oldtimer呀,高balance低收费.

还有个方法,就是我现在玩的,倒mutual fund.高卖低买,不高兴管了可以一甩手不管.不象股票,不管是不行的.
WoJian at 2/27/2006 16:08 快速引用
服了你。 mutual fund 起伏本来就不大,你还倒!fidelity 对于卖出有限制吧,如果持有的时间短,还要另外charge 一笔。你不会只在一个family内倒来倒去吧。 Surprised Surprised

当然,如果基数足够大,还是可以玩玩。。。

我就不折腾了,还是去调朱弄粉
windysnow at 2/27/2006 17:47 快速引用
windysnow :
服了你。 mutual fund 起伏本来就不大,你还倒!fidelity 对于卖出有限制吧,如果持有的时间短,还要另外charge 一笔。你不会只在一个family内倒来倒去吧。 Surprised Surprised

当然,如果基数足够大,还是可以玩玩。。。

我就不折腾了,还是去调朱弄粉


其实玩股票一两个也许收获很大,但总平均也不应该会是很多的收入.要知道那些管基金的可是专业的,后面还有一个班子收集资料的呢.所以如果翻弄mutual fund两下能一年多得个5%-10%,加上fund本来的收益,收获应该也算是可以的了.

翻弄fund要容易很多,看大势就可以了,不用管公司的帐目情况.我其实根本就不看股市,就关心关心新闻,看看国家大事.听人家说股票好了就开始一份一份往外抛,等人家说股票不好了就一份份往里进.这样一来抛的是曲线上半段,进的是下半段,差价就是我的成绩.

当然,我的基数是大的,不忍心看着攒下来的跟着基金随大势一起跌落.你刚开始,确实没有必要弄它.

一般基金是三十天内抛出要收费.我那样弄不要紧的.
WoJian at 2/27/2006 18:06 快速引用
等着看你的下篇日记呢!!

赶紧写呀。下个月中就2005IRA 投入就截止了! tongue
windysnow at 3/02/2006 20:47 快速引用
I am new here and amazed by seeing so many smart people here, do you do this kind of consulting as your business or just give advise for your friends?
My husband and myself work hard everyday to earn money, but we do not know how to manage money. Tax season is coming, we have no idea what to do, I think we are going to hire someone to do the tax. But investment and planning is not as easy as tax, we do need someone help with a plan that just fit for us. Can you give me suggestion where and how can we get help?

Thank you very very much!

Yuxin
Yuxin at 3/02/2006 21:16 快速引用
找几本书看看,由浅入深。理财不是一两天可以学会的,牵涉的面太广。税,退休,房产,教育基金,投资,保险。。。

有本畅销书叫automatic millionaire, 停通俗的,一会就翻完了。里面有些主意很不错。

找个好的按小时计费的financial advisor.

你已经可以了。我还见过来美国4年都没有信用卡的couple Surprised
windysnow at 3/03/2006 00:41 快速引用
WoJian :


买房的开销算上利息是等于或者大于平时租房的开销.买房的一个好处是减税,第二个好处是"房租"长期不会涨,第三个好处是很可能能保值或者增值.

其它的好处就不是从经济上算的了,比如自己家的感觉啦,稳定感啦,安乐窝啦等.


我研究的结果是,经济上买房未必是明智投资, 而精神上收益多多:自豪感,安全感,幸福感...

减税吗,说到底就是少付了点利息。。。相当于拿了个折扣。
房租涨,房子的维护和地产税,业主费也跟着涨呀。

保值增值。。。不好讲... 房子长期应该是贬值的,地皮倒很可能增值,但也不绝对。

当然了,很少有人能够有持之以恒按选定的原则储蓄投资。所以对多数人讲,买房还是不错的选择。我觉得买房不算严格意义的投资。。。

呵呵,中国人喜欢买大房子,早早付清贷款,一辈子克勤克俭。最后造福子女。

我现在的印象就是:买房子人们心里痛快,经济上强迫储蓄,受益人为子孙(当然,需要有意识绕开遗产税。 reverse mortgage的应该是少数吧。呵呵,我要买房老了就reverse, 乘豪华游轮周游世界)
windysnow at 3/03/2006 00:57 快速引用
Yuxin :
I am new here and amazed by seeing so many smart people here, do you do this kind of consulting as your business or just give advise for your friends?
My husband and myself work hard everyday to earn money, but we do not know how to manage money. Tax season is coming, we have no idea what to do, I think we are going to hire someone to do the tax. But investment and planning is not as easy as tax, we do need someone help with a plan that just fit for us. Can you give me suggestion where and how can we get help?

Thank you very very much!

Yuxin


我主要是呼吁呼吁大家要懂得理财啦.如何计划还是要按照个人的情况,收入情况,消费习惯,期待值,将来期望,风险承受力等等来作计划.

税需要预先就计划的,现在要报税了,最多也就只能存些IRA了.现在倒是可以开始为2006计划起来.

有机会可以进一步讨论一下.
WoJian at 3/03/2006 13:01 快速引用
windysnow :
WoJian :


买房的开销算上利息是等于或者大于平时租房的开销.买房的一个好处是减税,第二个好处是"房租"长期不会涨,第三个好处是很可能能保值或者增值.

其它的好处就不是从经济上算的了,比如自己家的感觉啦,稳定感啦,安乐窝啦等.


我研究的结果是,经济上买房未必是明智投资, 而精神上收益多多:自豪感,安全感,幸福感...

减税吗,说到底就是少付了点利息。。。相当于拿了个折扣。
房租涨,房子的维护和地产税,业主费也跟着涨呀。

保值增值。。。不好讲... 房子长期应该是贬值的,地皮倒很可能增值,但也不绝对。

当然了,很少有人能够有持之以恒按选定的原则储蓄投资。所以对多数人讲,买房还是不错的选择。我觉得买房不算严格意义的投资。。。

呵呵,中国人喜欢买大房子,早早付清贷款,一辈子克勤克俭。最后造福子女。

我现在的印象就是:买房子人们心里痛快,经济上强迫储蓄,受益人为子孙(当然,需要有意识绕开遗产税。 reverse mortgage的应该是少数吧。呵呵,我要买房老了就reverse, 乘豪华游轮周游世界)


你那里房子太贵,你研究的结果可能是对的,在加州我可能也不买房.

减税的少付利息还是很重要的.利息等于是房租,打个25%-35%的折扣你还不满意呀.

地产税,业主费等确实会跟着同样的百分比涨.但这类费用跟利息比还是小头,比如占总费用25%吧,人家房租涨10%,你的总费用才涨2.5%呀,长期的积累,差别是可观的.

是否保值,其实看人口与土地的比例,现在看不出整体来说人口会有下降的趋势,局部如果有大公司迁走倒是会有负面影响的.一般而言,房子按照通货膨胀率涨是普遍的现象,这样下来,二十年三十年以后翻番应该不成问题.这里没有说增值的情况,只是说保值的情况.

我的想法是房子是可以为自己造福的.等退休了不要搞什么reverse mortgage,让房子栓在那里多不爽呀,房子没小孩住了也太大,收拾不过来.不如把房子一卖,租房子住,想住哪里就住哪里,自由自在,周游世界.
WoJian at 3/03/2006 13:43 快速引用
大家都在四月份(税表截止前)买基金,会不会造成基金在短期内涨价?也许该等那以后买?反正俺不着急.

Fidelity有什么基金值得买啊?俺是只想做长期打算.一年15%就好啦.

Wojian可以开咨询机构. smile
breezy at 3/03/2006 13:50 快速引用
15% per year? Surprised Surprised Surprised 你要能保持这水平可以做知名fund manager!
windysnow at 3/03/2006 13:56 快速引用
WoJian :
[

你那里房子太贵,你研究的结果可能是对的,在加州我可能也不买房.

减税的少付利息还是很重要的.利息等于是房租,打个25%-35%的折扣你还不满意呀.

地产税,业主费等确实会跟着同样的百分比涨.但这类费用跟利息比还是小头,比如占总费用25%吧,人家房租涨10%,你的总费用才涨2.5%呀,长期的积累,差别是可观的.

是否保值,其实看人口与土地的比例,现在看不出整体来说人口会有下降的趋势,局部如果有大公司迁走倒是会有负面影响的.一般而言,房子按照通货膨胀率涨是普遍的现象,这样下来,二十年三十年以后翻番应该不成问题.这里没有说增值的情况,只是说保值的情况.

我的想法是房子是可以为自己造福的.等退休了不要搞什么reverse mortgage,让房子栓在那里多不爽呀,房子没小孩住了也太大,收拾不过来.不如把房子一卖,租房子住,想住哪里就住哪里,自由自在,周游世界.


老了卖房搬家的好像也没那么多,很多人住惯了,不愿挪窝。当然最后进nursing house是没办法。

房子会老朽...是贬值吧.过去几十年人口一直增长,所以地皮一直涨. 翻修厨房,浴室可不便宜呀! 我现在租宽敞明亮的新房,感觉特爽! 租金根房主的费用比简直不算什么!
windysnow at 3/03/2006 14:02 快速引用
windysnow :
15% per year? Surprised Surprised Surprised 你要能保持这水平可以做知名fund manager!


太贪心了吗? oops 知名fund manager可是有一年60%的呀,连着五年平均的最高也有达20%的嘛. oops oops
breezy at 3/03/2006 14:04 快速引用
breezy :
大家都在四月份(税表截止前)买基金,会不会造成基金在短期内涨价?也许该等那以后买?反正俺不着急.

Fidelity有什么基金值得买啊?俺是只想做长期打算.一年15%就好啦.

Wojian可以开咨询机构. smile


在美国很多人都欠税,所以三月份很多人要从股票里抽出资金去补税,从历史看三月份跌的现象比较多.

前面我讨论过我选的几个基金的.最近两年很多fund都挺好的业绩.才两个月大部分的fund都已经达到5%-10%的收成啦.我的策略是股市看好就卖掉,等跌了再买进.这样如果fund manager能做到一年10%,我操作操作可以再加个5%-10%.现在我手头已经是70%现金啦,就等着跌了.
WoJian at 3/03/2006 14:05 快速引用
breezy :
大家都在四月份(税表截止前)买基金,会不会造成基金在短期内涨价?也许该等那以后买?反正俺不着急.

Fidelity有什么基金值得买啊?俺是只想做长期打算.一年15%就好啦.

Wojian可以开咨询机构. smile


大把的人05年初就买了当年的额度. 不少人每月平均买点.

你要是买06年的分额倒是可以慢慢看,反正wojian正在卖
windysnow at 3/03/2006 14:08 快速引用
在美国很多人都欠税,所以三月份很多人要从股票里抽出资金去补税,从历史看三月份跌的现象比较多.

前面我讨论过我选的几个基金的.最近两年很多fund都挺好的业绩.才两个月大部分的fund都已经达到5%-10%的收成啦.我的策略是股市看好就卖掉,等跌了再买进.这样如果fund manager能做到一年10%,我操作操作可以再加个5%-10%.现在我手头已经是70%现金啦,就等着跌了.[/quote]

你买的时候悄悄招呼我一声!
windysnow at 3/03/2006 14:09 快速引用
WoJian :

在美国很多人都欠税,所以三月份很多人要从股票里抽出资金去补税,从历史看三月份跌的现象比较多.

前面我讨论过我选的几个基金的.最近两年很多fund都挺好的业绩.才两个月大部分的fund都已经达到5%-10%的收成啦.我的策略是股市看好就卖掉,等跌了再买进.这样如果fund manager能做到一年10%,我操作操作可以再加个5%-10%.现在我手头已经是70%现金啦,就等着跌了.


三月份跌?那正好.可...你怎么在卖呢,说明是涨了才卖的啊?
你买的时候能不能偷偷告诉俺一声? oops
(俺买过一个fund,两年来纹丝不动,气啊.要不是它,俺也是知名的15%了. Sad )
breezy at 3/03/2006 14:19 快速引用
[quote="windysnow"]在美国很多人都欠税,所以三月份很多人要从股票里抽出资金去补税,从历史看三月份跌的现象比较多.


“欠税?” 呵呵,我在W-4表上找来找去,想找一栏让他们withhold少点,最终没找到只能放弃。每月还要withhold Alien tax frustrated 只能等明年退税了

IRS就是精明,罚人家的时候记着利息,退税时刻没想到支付利息
windysnow at 3/03/2006 14:25 快速引用
windysnow :
在美国很多人都欠税,所以三月份很多人要从股票里抽出资金去补税,从历史看三月份跌的现象比较多.


“欠税?” 呵呵,我在W-4表上找来找去,想找一栏让他们withhold少点,最终没找到只能放弃。每月还要withhold Alien tax frustrated 只能等明年退税了

IRS就是精明,罚人家的时候记着利息,退税时刻没想到支付利息


有一段时间,因为小孩credit和学费credit,我填了八个dependent,预扣的税就正好了.不知道单身能不能也加人.
WoJian at 3/03/2006 14:30 快速引用
WoJian :
windysnow :
WoJian :


买房的开销算上利息是等于或者大于平时租房的开销.买房的一个好处是减税,第二个好处是"房租"长期不会涨,第三个好处是很可能能保值或者增值.

其它的好处就不是从经济上算的了,比如自己家的感觉啦,稳定感啦,安乐窝啦等.


我研究的结果是,经济上买房未必是明智投资, 而精神上收益多多:自豪感,安全感,幸福感...

减税吗,说到底就是少付了点利息。。。相当于拿了个折扣。
房租涨,房子的维护和地产税,业主费也跟着涨呀。

保值增值。。。不好讲... 房子长期应该是贬值的,地皮倒很可能增值,但也不绝对。

当然了,很少有人能够有持之以恒按选定的原则储蓄投资。所以对多数人讲,买房还是不错的选择。我觉得买房不算严格意义的投资。。。

呵呵,中国人喜欢买大房子,早早付清贷款,一辈子克勤克俭。最后造福子女。

我现在的印象就是:买房子人们心里痛快,经济上强迫储蓄,受益人为子孙(当然,需要有意识绕开遗产税。 reverse mortgage的应该是少数吧。呵呵,我要买房老了就reverse, 乘豪华游轮周游世界)


你那里房子太贵,你研究的结果可能是对的,在加州我可能也不买房.

减税的少付利息还是很重要的.利息等于是房租,打个25%-35%的折扣你还不满意呀.

地产税,业主费等确实会跟着同样的百分比涨.但这类费用跟利息比还是小头,比如占总费用25%吧,人家房租涨10%,你的总费用才涨2.5%呀,长期的积累,差别是可观的.

是否保值,其实看人口与土地的比例,现在看不出整体来说人口会有下降的趋势,局部如果有大公司迁走倒是会有负面影响的.一般而言,房子按照通货膨胀率涨是普遍的现象,这样下来,二十年三十年以后翻番应该不成问题.这里没有说增值的情况,只是说保值的情况.

我的想法是房子是可以为自己造福的.等退休了不要搞什么reverse mortgage,让房子栓在那里多不爽呀,房子没小孩住了也太大,收拾不过来.不如把房子一卖,租房子住,想住哪里就住哪里,自由自在,周游世界.


windysnow :

http://www.shenghuonet.com/phpBB2/viewtopic.php3?t=14595&highlight=
我正准备转过来呢 tongue

嘿嘿,原来老美跟老中都有房产情节。


嘿嘿,这下你得意了吧. wink

不过不要以为买房负担比租房负担重了很多.其实对高税率的人来说是差不多的,否则美国佬才没那么傻把钱往房子里扔呢.比如买房月供两千五,房租一千五.买房月供中利息部分大至是两千一,按照最高税率算上税的好处,实际买房利息是1365,实际总月供也就差不多是一千七百多,其中四百是我说的"零存整取",光看月供还是买房合算.再加上其它的保养维持费,买房的总花费稍微高一点.

但这个高一点,按照我以前说的,是三十年不涨房租的稳定线,从长远看是省钱的.因为房租是要涨的,二三十年就该翻一倍.

还有一点,那份"零存整取"事实上是一份付给自己利息为贷款利率的退休IRA,平时的利息收入不课税按照高利率滚利,到退休的时候如果现在的政策不变的话还能夫妻两人免五十万的增值税.也就是说你现在就先定好了零存整取到预定的原始房价都不用交税,比如存到四十万了也不用交税.然后再增值五十万也不用交税,总共是九十万不用交税.

当然,算上还本,很多上面讨论的因素都在发生变化,其中的数学比较繁复,这里就忽略不计了,只估摸着讨论买房还是租房这个问题.

在房市看跌的时候暂时抛出是一种类似股票的想法.不过抛房的费用在5%左右,如果看跌不超过10%那就不很值得.如果在暂时抛出租房住的时候也同时降低住房标准实现减少房屋支出这个理财计划,那这个操作的实用性和投资意义就更大一点.
WoJian at 3/07/2006 08:52 快速引用
费了一大圈子劲好不容易才注册了在这里发个言.

我是正准备开个ROTH IRA. 自己研究了两天, 东拼西凑地, 始终是搞不明白一些甚至是最简单的问题. 惭愧! 昨天预约, 今天去银行, 满打算胜利满满的地, 谁知道窝了一肚子火: 她就直接告诉我----我不知道, 去问你的TAX ADVISOR, 我只管开户.

题外话.... 先问几个最基本的笨问题:

1.这个ROTH IRA的利率是多少啊?
2.这个银行的MM告诉我IRA有一年的, 二年的,,,六年的, 那意思是, 比方是六年的吧, MAKE CONTRIBUTION六年后, 就不能再往里满放钱啦? 怎么我读的东西告诉我说直到你70岁以后还可以继续往里面放钱呢?
Roselili at 10/06/2006 01:57 快速引用
Roselili :
费了一大圈子劲好不容易才注册了在这里发个言.

我是正准备开个ROTH IRA. 自己研究了两天, 东拼西凑地, 始终是搞不明白一些甚至是最简单的问题. 惭愧! 昨天预约, 今天去银行, 满打算胜利满满的地, 谁知道窝了一肚子火: 她就直接告诉我----我不知道, 去问你的TAX ADVISOR, 我只管开户.

题外话.... 先问几个最基本的笨问题:

1.这个ROTH IRA的利率是多少啊?
2.这个银行的MM告诉我IRA有一年的, 二年的,,,六年的, 那意思是, 比方是六年的吧, MAKE CONTRIBUTION六年后, 就不能再往里满放钱啦? 怎么我读的东西告诉我说直到你70岁以后还可以继续往里面放钱呢?


我是直接放在fidelity里面的,所以对你这银行的问题不了解.我这个帐号可以买基金和股票,平时我不买基金的时候放在money market的cash reserve里面的钱,利息一般是4%,但不需要定期的.

Roth IRA是国家的免税政策,而能拿多少利息要看你选的具体金融机构了.比如按照我的猜测,你说的那一年,两年六年什么的,估计就是银行为客户设立的不同期限的零存整取Roth IRA储存帐户.你肯定是要去银行存吗?如果那样我可以在以后去银行的时候帮你顺便问一句.
WoJian at 10/06/2006 13:46 快速引用
下班回来, 赶紧上网看你回没回复我, 还真回了! 我这里感激地跟什么似的 wink 谢谢谢谢!

我是上了一节INCOME FOR RETIREMENT的课后, 就有了这个想法开个IRA. 那个老师是极力推荐ROTH IRA的. 当时我是一是对IRA毫无概念, 就是有个现成的专家可免费咨询我也没处下嘴. 另一方面英语还不那么灵光, 没啥胆子问这么专业方面的问题. 现在后悔!

跑题啦!

你的猜测没错, 我刚又查了下这家银行的网站(可怜,给的信息那个叫简洁精炼), 他们的IRAs是Fixed Term, FDIC-insured的, 没提ROTH IRA, 估计是指BOTH TRADITIONAL IRA & ROTH IRA.

我不是肯定去银行存, 我是因为, 孤陋寡闻啊, 惭愧, 一睁开眼睛, 一片漆黑, 就银行那方向有亮光, 我就奔那儿去了. 别的我不知道啊! 怎么选金融机构, 我一是不知, 二是不敢. 汗!

你的那个放在FIDELITY里的, 是NON-FDIC-insured的吧? 听起来就正象我学到的, 一直可以往里放钱, 不定期, 等等等, ....

再提问题啦, 有时间方便的话还请在帮衬帮衬: 如果我仍打算在银行开户, 那么,

1.这个PRINCIPAL怎么来, 是从PAYCHECK吗? 税怎么扣?
2.按照我所学到的ROTH IRA, 随时可以取本金吗? 满5年后, 可以取利息吗?
3.比方我是选六年期的, 六年后我就没法再往里放钱了, 只等着59岁以后啦?
4.如果按着LIMIT, 我每年放4000刀, 六年期, 等到MATURITY DATE, 该有多少钱呢? (是复利的, 对吧)
Roselili at 10/06/2006 23:24 快速引用
你那个叫做, Investment IRAs, 对吧?
Roselili at 10/06/2006 23:28 快速引用
稳健得很呀。 不过你一定要把所有的钱都放在FDIC insured的地方才能睡好觉吗?如果打算用来退休,还有至少20多年吧。

Roth IRA 账号里的钱,是收入扣税之后的。可以放活期,定期,bond, stock...

你别被那个银行唬住了,货比三家。可以看看yahoo/finance, scott的网页。

Roselili :


1.这个PRINCIPAL怎么来, 是从PAYCHECK吗? 税怎么扣?

可以扣。也可以自己写张check. 税象平时一样扣

2.按照我所学到的ROTH IRA, 随时可以取本金吗? 满5年后, 可以取利息吗?

联邦规定Roth可以取去本金,无需罚款。不过你要放那个银行的什么定期,就得看人家的条款。

3.比方我是选六年期的, 六年后我就没法再往里放钱了, 只等着59岁以后啦?

6年是你看的银行的项目。 换个项目/银行继续放
4.如果按着LIMIT, 我每年放4000刀, 六年期, 等到MATURITY DATE, 该有多少钱呢? (是复利的, 对吧)
Mad
windysnow at 10/07/2006 15:51 快速引用
Roselili :
下班回来, 赶紧上网看你回没回复我, 还真回了! 我这里感激地跟什么似的 wink 谢谢谢谢!

我是上了一节INCOME FOR RETIREMENT的课后, 就有了这个想法开个IRA. 那个老师是极力推荐ROTH IRA的. 当时我是一是对IRA毫无概念, 就是有个现成的专家可免费咨询我也没处下嘴. 另一方面英语还不那么灵光, 没啥胆子问这么专业方面的问题. 现在后悔!

跑题啦!

你的猜测没错, 我刚又查了下这家银行的网站(可怜,给的信息那个叫简洁精炼), 他们的IRAs是Fixed Term, FDIC-insured的, 没提ROTH IRA, 估计是指BOTH TRADITIONAL IRA & ROTH IRA.

我不是肯定去银行存, 我是因为, 孤陋寡闻啊, 惭愧, 一睁开眼睛, 一片漆黑, 就银行那方向有亮光, 我就奔那儿去了. 别的我不知道啊! 怎么选金融机构, 我一是不知, 二是不敢. 汗!

你的那个放在FIDELITY里的, 是NON-FDIC-insured的吧? 听起来就正象我学到的, 一直可以往里放钱, 不定期, 等等等, ....

再提问题啦, 有时间方便的话还请在帮衬帮衬: 如果我仍打算在银行开户, 那么,

1.这个PRINCIPAL怎么来, 是从PAYCHECK吗? 税怎么扣?
2.按照我所学到的ROTH IRA, 随时可以取本金吗? 满5年后, 可以取利息吗?
3.比方我是选六年期的, 六年后我就没法再往里放钱了, 只等着59岁以后啦?
4.如果按着LIMIT, 我每年放4000刀, 六年期, 等到MATURITY DATE, 该有多少钱呢? (是复利的, 对吧)


别客气.能帮上你我就高兴了. smile

那principal就是你拿税后的钱去存,只要你或者你爱人的收入超过这个数目就可以了.Roth IRA不是随时取本金的吧,我理解的是要存满五年才能取本金而不用罚款的.利息部分就不能随时取出而避免上税和罚款了.当然所有的钱都是可以随时取出的,只是取的时机不对了就要交罚款和税.当你满期的时候如果你要做什么转变的时候就要小心了,避免不当心经过你手成为取出而意外地要交税和罚款了.

本金如果不是紧急情况最好也不取出,因为那样攒下来的利息可以继续免税呀.

你选了六年期的,六年以后这个帐户是不能再放了,就再开别的帐户继续放好了.不过六年以后利息照什么算我会先问清楚.

今年的limit应该是五千了吧.
WoJian at 10/08/2006 10:55 快速引用
再东看看, 西看看, 基本上搞明白了这个道道儿---- 有FDIC-SECURED IRA和NON-FDIC-SECURED IRA (也就是INVESTMENT IRA) 之分, 这是两个完全不同的概念: 前者是储蓄; 后者是投资.

这几天耗了不少劲在几个简单概念上了. 现在基本明白了个差不多. 掂掂自己的PAYCHECK, 心里嘀咕, ROTH IRA好啊, 恐怕自己没那个时间和能力去管理这个投资. 所以决定5年内还是先奔这个FDIC-SECURED IRA去了, 反正可以周期性地ROLLOVER, 稳稳当当地, 不操心, 不担险.

楼主讲了ROTH IRA的好处, 有时间, 讲讲怎么投资ROTH IRA吧, 来个进级扫盲.
Roselili at 10/08/2006 16:40 快速引用
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