认识长期护理保险 by 林修荣

美国人平均寿命越来越长,许多人担心,年老时万一自己不能照顾自己,又没有能力支付费用高昂的长期护理服务怎麽办?本文为大家提供这方面资料参考。

何谓长期护理?
长期护理,并非指一般因疾病或受伤而需要的治疗服务,故普通医疗保险不能作长期护理使用。「长期」的意思,乃由几个月至数年内,都需要专人照料起居饮食。护理的原因,可能是意外受伤、疾病,甚至老人痴呆症等。

一般长期护理服务,可在家中,由家人或居家助理提供,亦可在康复疗养中心或老人院,由专业人员照料。就保险界而言,只要有六、七项生活起居功能(包括:洗澡、更衣、进食、行动、如厕等)丧失,便可属长期护理范畴。

长期护理,并不局限长者。美国目前一千一百万接受长期护理者中,几乎一半的人,年龄在六十五岁以下。不过,统计亦显示,六十五岁以上耆英,百分之四十叁需要在某时期内接受长期护理;夫妇都超过六十五岁,其中一人需要护理的百分率高达七成;七十五岁以上的长者,需要护理的百分率为六成。


护理费用知多少?
费用,视不同地区及不同护理需要而有所不同。目前,在家中提供护理服务,每年平均需要两万元;到疗养院,费用当然更高,平均每年为五万元。护理费用每年增加,其幅度比通涨率为高。由一九八五年至九五年间,平均每年上升百分之九点七。即使按每年百分之五的上升率,十年後疗养院每年平均费用可达八万元以上。因此,只要在疗养院住上数年(过去平均住院时间为叁年左右),便可能消耗中产家庭的大部份积蓄!

社安医疗保险有用吗?
对长期护理而言,社安医疗保险(MEDICARE)作用不大,因它最长只能提供一百天护理服务,且规定在接受护理前,须先住医院起码叁天,令急病或意外受伤人士难符合资格。更重要的,是得到社安医疗保险,必须病情渐渐好转才可使用,情况稳定但无改进时,社安医疗保险便会停付。因此,政府社安医疗保险,甚至HMO 或其他医疗保险,都不可用来支付长期护理费用。

社安局为低收入、低资产耆英提供的医疗保险(MEDICAID),俗称「白卡」(在加州亦名为MEDI-CAL),可作长期护理。事实上,这项政府保障的最主要开支,便是长期护理费用。但是,该项医疗保险,有相当严格的收入和资产上限:单身者,本身资产价值不能超过二千元(自己房屋的净值不算),收入亦有限制;已婚者,资产限制则稍为宽松,配偶其中一人需要长期护理服务,另一配偶除自住房产净值外,仍可保留价值不超过八万九千二百元的资产。

中产家庭如要取得MEDICARD长期护理保障,除了要符合以上条件之外,还要面对选择护理机构的问题,因政府支付的护理费用有限,加之不是每一个疗养机构都接受政府补助之病人。此外,用政府长期护理保障,将来受益人夫妇百年归老後,政府有权要求拍卖房产,以取回曾支付的费用。

保险费用
最重要的决定因素,是受保人年龄和保险保单的保障条款,通常包括:保险期的长短、每天保障金额、取得保障前之等候期等。受保人年纪越轻,保费当然越低,但要付保费的时期也越长。同一样的保障内容,四十岁时购买,保费每年可能只要数百元;五十岁时购买,每年的保费可能要超过千元;六十岁才购买,每年保费可能达到接近二千元。此外,假如未来身体出现健康问题,便要付更高保费,或根本买不到保险。

保险内容
保险期:一般可选择叁年或以上之保险期,亦可选择终生保障,但保费当然较高,通常比有期限高出百分之五十以上。统计显示,长期护理时间,平均只是叁年左右,故未必需要购买终生保障,除非有老人痴呆症或帕金逊病家族史。建议男性考虑叁年的保险期,女性平均寿命比较长,故应考虑四至六年之保险期。

每天保障金额:每地区的长期护理费用都不同,全国平均每天费用大约为一百叁十元,在加州和纽约州等生活指数高的城市,每天护理费用可接近二百元。有能力的话,可考虑每天一百六十元保障金额,但起码应该有每天一百元保障。

等候期:通常是九十天,需考虑本身现金流动情况。有些保单,在接受家居护理时,取消等候期,即可马上得到保障。

除以上基本内容外,应该确实保险将会支付家居护理费用,并且保障金额每年获得通货膨涨调整,通常每年增加百分之五,以复式计算。此外,有些保单在付出保费若干年後,夫妇任何一人去世,而从未使用过该保险的话,在生配偶以後可免付保费。

增加保费
虽然保险公司没有保证不增加保费,但政府规定,保险公司在客户购买保险後,不能因受保者个人的身体状况,或其他原因,去增加保费。但保险公司有权调整整个受保人类别(class)之保费,故购买保险时,应查一下该公司以前曾否加价,一般规模较大,和信誉良好的保险公司,都不会轻易加价。

税务优惠
政府为了鼓励中产家庭利用长期护理保险,而提供了扣税优惠,保险保费可放入报税表逐项扣税(ITEMIZED DEDUCTION)内,作为医疗费用扣税。可惜,这项扣税作用不大;首先,医疗费用超过总收入百分之七点五後,才可扣税。其次,可放入医疗费用中的保费,按年龄而有上限,四十岁而下,每年只有不超过二百多元的保费,可用作医疗费用扣税;六十岁以上,则可将超过二千元保费用作医疗费用扣税。

伙伴计划
美国有四个州(加州、纽约州、康州和印地安纳州),由联邦政府批准,成立「长期护理伙伴计划」(PARTNERSHIP FOR LONG TERM CARE),由州政府与保险公司合作,为居民提供独特优惠。。
「伙伴计划」的目的,是鼓励更多家庭利用保险,故将长期护理保险的保障,与州政府的医疗福利(MEDICAID)相结合,从而使投保者有更多资产保障(ASSET PROTECTION)。

目前,每一个州的低收入医疗福利,都有相当严格的资产金额规定,符合者才有资格使用州政府长期护理福利。购买「伙伴计划」内的护理保险,最高资产金额便获得提高,令投保人家庭可以保留较多资产。

该优惠有两种方式,分别为「同等金额」(DOLLAR-FOR-DOLLAR)方式和「全部资产」方式(TOTAL ASSETS)。

同等金额
这种方式,让投保人可以在州政府医疗福利的资产限额外,保留与保险保障金额相同的资产。目前加州和康州使用这方式,印地安纳州原本使用这个方式,但在九八年後,通过改变为「全部资产」方式。

「同等金额」方式,乃让投保者将保险金额加上医疗福利的最高资产限额,来决定是否有资格获得政府医疗福利。举个例,加州目前规定,单身者资产不能超过二千元(不计自住房屋的净值);已婚者,如其中一配偶需要使用政府长期护理福利,另一配偶可保留八万九千多元资产总值。假如投保人购买「伙伴计划」内的保险,该保单每天保障金额为一百叁十元,保护期为叁年,保障金额便是十四万元。该十四万元保障金额,便加在二千元或八万九千元的最高资产限额上。将来,万一投保人用尽了保险,州政府在考虑给予护理福利时,将容许投保人或家庭保留该提高之资产限额,而非州政府原来的限额。

全部资产
纽约州,是第一个使用这种方式的,其优惠比上述方式更佳。投保者只要购买「伙伴计划」内之保险,将来用尽保险保障金额,则不论本身资产价值,均可全数保留,同时获得州政府长期护理福利。不过,纽约州规定,「伙伴计划」内的保险,必须起码提供叁年疗养院护理服务,及六年家居护理服务,投保人要在保障时期之後,才能获得州政府之护理福利。
印地安纳州的计划,与纽约州稍为不同,它规定保险之保障金额,不可低於十七万元。

咨询方法
州政府对「伙伴计划」内的保险条文,都有正式规则,目前全国有二十多家有规模的保险公司,在不同州内提供符合「伙伴计划」要求的护理保险,保费与非「伙伴计划」之保险无异,甚至可能会稍低。建议这四个州的居民,在购买保险之前,咨询该计划详情。
建议这四个州的居民,在购买保险之前,咨询该计划详情,其网址如下:

加州www.dhs.ca.gov/cpltc
纽约州www.nyspltc.org
康州www.opm.state.ct.us/pdpd4/ltc/home.htm
印地安纳州www.in.gov/fssa/iltcp

此外,以下网址提供基本护理保险资料:
www.kwanltc.com
www.longtermcarequote.com

购买方法
由於每家保险公司的产品都有差别,本人觉得不应向代表单一保险公司的代理(AGENT)洽购,因为代理当然只向您推介本身公司的产品,除非您自己「货比叁家」,并花时间去作分析比较。

建议大家向有受过训练的Certified Senior Advisor或同等资格的保险经纪(BROKER)查询,经纪代表多家保险公司,较能帮助你选择适合的保险计划。

来源: 号角月报

仅供参考,本文不代表波士顿生活网的观点,请咨询专业人士.



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