定期保险较适合普通民众

对手头并不宽裕的普通民众而言,较适合的人寿保险非定期保险莫属,因为终身保险相较而言,保费较高,而且投资回报也不甚理想。

定期保险与终身保险最基本的不同在於:定期保险仅对生命部份提供保障金额,即被保险人死亡时,受益人可获得保单面额的给付。定期保单期间由一年至叁十年。

终身保险则结合了定期保险与投资。投资部份包括购买政府国债,货币市场投资工具,或股票。寿险保单亦可提供贷款服务。最普遍的叁种终身寿险保单分别是传统型终身保险,万能保险(universal life)及变额保险(variable life)。

终身保险保费较高,因为购买的不只是保险,还包括投资部份。只要这些保单是好的投资工具,额外的费用也就值得,但其实大部份的保单都不是最佳投资工具。保险业务员或许会夸称这些保险是退休计划,并强调这是在保费上外加「强迫式储蓄」,以备退休後获得每月给付。

姑且先不谈其他更好的退休储蓄方式,就只看这些保单好了。这些保单大多都包含高保费与高佣金,足以吞噬保单年收益达3%。更糟的是,每张保单前几年都要支付高额的佣金,通常总计达一年保费的100%。

还有更可怕的,保单的投资报酬率根本都在未定之数,而且,也不知道支付的保费中,有多少被用於保障,又有多少是用於投资。

五十衰及以下且身体健康的被保人,购买定期保险,保费低廉。但五十岁以上的被保险人,保费便开始递增,终生保险亦复如此。而六十岁及以上的被保险人,除了终身保险外几乎别无选择。大多数保险公司是不会对六十五岁以上的人出售定期保险的。

但这并不意味终身保险始终都居於劣势。富人便可设立保险信托,藉由终身保险进行不动产规划,用保单收益,缴付不动产税。对於那些五十岁左右的人,终生保单亦值得考虑。

来源星岛日报美西版

仅供参考,本文不代表波士顿生活网的观点,请咨询专业人士.



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