内行谈人寿保险

1: 关于broker和agent的比较。

虽然broker公司可以代理许多公司的产品,但一般来说,他们会挑其中一两个竞争力最强的公司产品来推广,因而从这方面来说,broker和agent的区别不大。但从独立性来说,因为broker是自雇性质的,受broker公司管理,但和所代理的保险公司没有直接利益关系,也没有行政关系,纯粹是拿佣金。而agent则是打工性质,在保险公司供职,领基本工资,受保险公司管理。因此,在客户需要索偿时,这种独立性会发挥更大的作用。

2: 关于保险的品种。

保险大概可以划分为三类。

第一类是term life(短期保险), 是一种纯保险,一般分5,10,15年等,在这段时间内,保费是固定的,但没有现金值,时间一过,你必须要重新再买。优点:便宜。缺点:如果你在续保时身体情况恶化,保险公司可能会向你收取巨额保费,甚至不给你续保。

第二类是whole life,你在有生之年都要交固定金额的保费(比term life的初期要高,比它的后期要低),但有现金值,一定年度后(大概20年),当你的帐户里的现金值积累到一定的数目时,你可以取出来用。优点:保你一生;有现金值。缺点:保费贵,长期。

第三类是universal life, 是保险和mutual fund(互惠基金)的合成品,一种可以用来避税的保险产品。它的形式非常灵活,你可以修改你的很多保险内容如投资金额,投资组合等。你交的保费被分成两部分,一部分用来买保险,一部分用来投资mutual fund。一定年度后(大概5至15年,取决于你投入的资金多少和回报率的高低),当你的帐户里的现金值积累到一定的数目时,你可以取出来用。它的出现,whole life就显得落后了,就象彩色电视机必然会替代黑白电视机一样,如果现在还有人向你推荐whole life,请考虑清楚。优点:较高的投资回报(长期来说,在10%左右);延税(投资收入不用每年纳税);保你一生;有现金值。缺点:投入较大,长期,有投资风险(长期来说,风险极低)。

建议:因为UL的高度弹性,你可以在经济困难时仅支付基本保费,在收入高时投入多点钱让它延税增值,等你帐户里有现金值时,它就相当于你的银行户口了。如果你每个月可以投入50元(35岁,健康,10万保额),而且可以连续供10年以上的话, UL是比较好的选择,否则,应考虑TL。

一个好的保险经纪,应该要根据客户的具体条件,向他推荐合适的产品,而且要将该产品的优点和缺点向客户说明。钱是要赚的,但应该赚的安心,客户买得放心、开心。希望本文能对各位朋友们购买保险时有所帮助。(本文内容仅供参考,不代表任何保险公司的承诺)

 



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