我们应该买什么样的保险产品 by naughtypig

保险不是没用或太贵,而是因为大多数金融机构只是一味推销,没有真正给我们消费者一个正确的解决方案。就此介绍各种保险的特点及适用人群,以供消费者们参考。

如有伤害到保险经纪们的利益的话,谨表歉意!
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WholeLife 又叫储蓄保险,
也就是所交保费一部分支付保险成本(通俗的话就是:花了就没有了),另一部分储蓄。

特点:
1,储蓄增值是guarantee的,增值非常缓慢只有2%或3%,所以,这种保险保费最高。
2,如果保险中有分红的话更贵,行业标准明确表示:保险公司返还一部分你多交的保费,所以你不用为这部分收入缴税,因为你交过了。但分红是no guarantee的,用分红付清20年以后的保费也no guarantee。保额中可能有多半也是用分红支付的term保险,也是no guarantee的。
3,20年付清的保险,也是用储蓄部分的增值在20年后继续支付保险费用的!
4,储蓄部分前面若干年是0的,其中两年左右的储蓄部分进了Agent的口袋了(也就是为什么前两年客户cancle,Agent的commission要全额ChargeBack!),储蓄的实际增长要推迟若干年。
5,花两份钱(储蓄加保险),实际只得到一个利益。也就是说:死亡赔付只有保额部分,储蓄部分会被保险公司吃掉!如果提前使用储蓄部分,要从死亡收益中减除使用部分加利息!
6,客户不知道自己交的保费中多少去了保险,多少去了储蓄。
7,通货膨胀的危险,花那么多钱,保到老时却不值钱了。

适用人群:
1,没有储蓄习惯的人,不能控制自己储蓄账户里的钱。由保险公司强制你来储蓄也不失为一种好的办法!
2,没有好的投资手段,同时钱又太多,放在银行里收益的确太差。
3,想要最大享受政府福利的人.政府网站上的数字表明居住满20年的人退休后,年收入1万3以上的人只比无收入者少拿200刀每月养老金。但是政府没说不会查你保险里的资产!
4,需要结交加拿大华人上流社会人物的人。那些名流出一次马,你竟敢不签单?

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UniversalLife 又叫投资保险,
是Term保险加投资的组合,出现于七八十年代,由于当时股市看好,大众不满足WholeLife的低回报率而产生的改良产品。 [ 相约加拿大:枫下论坛 rolia.net/forum ]

特点:
1,保险成本明确出来,客户可以自行掌握投资的多少和方向。
2,保险成本有1年term,10年term,20年term,term到100岁不定或者组合。
3,投资收益no guarantee,所以收益高于WholeLife。
4,投资部分只能限制于保险公司自己的MutualFund,有时挂羊头说是什么专业基金,实际只是挂靠关系,投资管理费(MER)很高,每年收益差出1到2个百分点!长期来说就是一大笔钱!
4,如果保险Agent没有MutualFund牌照,选择范围有限,不能提供表现更好的基金给客户。
5,投资部分前面若干年有Surrender Charge,这部分也是进了Agent的口袋了!也就是为什么有好的基金,他们也懒得推荐的原因!实际投资收益也是要推迟若干年!
6,从投资部分取钱时的贷款利息要高于平均收益2%。
7,保单的管理年费很高,有的高达120。
8,保险成本和管理年费要另外缴税的,有的高达5%-10%,年交并没有任何优惠。
9,投资部分在协议内部也是上税的(叫做IIT),只不过客户不知道,Agent也不知道。(摘自:Financial Post, Apirl 20,2002, \"Universal Life: A Scandal in the making\"注意:这里是说:UniversalLife,一个可耻的产品)
10,保险协议非常复杂,98%的brokers和Agents都不一定很懂!the little guy,will be hurt most by the hidden surprise.(摘自:TorontoStar, Dec 15, 2002, \"Fine print can trip up insurance policyholders\"精美的保单可以让保单持有人大跌跟头)

适用人群:
1,有一些投资概念不满足WholeLife的低回报率,但又缺乏好的投资手段的人。
2,喜欢Term到100岁的人,支付minimum等于没有投资部分,可以交比WholeLife少的保费!但是同样要额外支付税和高额的管理费,也是费用不菲。
3,想要最大享受政府福利的人,但不知如果大量人这样做,同时若干年后政府福利不支的时候是不是也要检查保险里的cash value的。
4,需要结交加拿大华人上流社会人物的人。

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Term10 和Term20 是保险经纪推销不出 WholeLife或UniversalLife后推出的产品。
也就是纯粹的保险,所谓花了10年或20年的钱没出事就没了的保险。

特点: < r o l i a. n e t >
1,保险成本最简单最低,可以实现用很少的钱(几十块)全家买到很高的保额(几十万)。
2,Term期结束后的成本很高,可能上涨4到8倍,很可能使人在term期结束后失去保险。
3,简单,也就是交一个月保费就保你一个月,没有将来的surprise。
4,可以转变成 WholeLife或UniversalLife。
5,大部分在续保期超过65岁时需要检查身体。身体不好了保费爆贵,也就失去保险了!
6,没有储蓄投资部分,所以不用担心cancle和转保险时损失。Agent的commission也低。

适用人群:
1,没有很多钱,但的确上有高堂下有妻儿又有负债的人,如果让他们没有保险太不负责任了。
2,有投资概念同时又有真正的投资顾问(注意不是WholeLife和UniversalLife的保险经纪,他们会告诉你只有保险才是最好的投资)帮助的情况下,将用于WholeLife储蓄或UniversalLife中的投资,使用一个或多个更好的投资手段让钱更好地增值!
3,基本上不会在term期结束后不会续保的人,也就是10年或20年后基本上退休的人。

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灵活的Term和聪明的投资(Buy term, Invest difference)
我知道现在只有一家公司以公司的体制来推行这样的服务。

特点:
1,保险就是保险,选最好的保险公司投保;投资就是投资,选最好的投资公司来投资!避免合在一起时的不灵活性!
2,Term期灵活,10年,15年,20年,25年,30年适用不同年龄群体。可以尽量避免term期结束后renew时的高价格,或者在50岁左右最需要保险的时候买不起。
3,可以续保到95岁,不用检查身体!万一Term即将结束时有什么病还可以继续。
4,保费便宜,也就是个手机月费给家庭一个安心,避免传统保险的太贵使很多人没有保险,有了保险的保的不足(20万的房贷,只有10万保险,有什么事情要妻儿住哪?)或者过保(保险经纪一味劝说你多买),避免没有解决实际问题或多花冤枉钱。
5,家庭榜定,避免一个家庭甚至一个人多个保单的现象(每个保单都有100块左右的年费呢!)。
6,全球赔付,加拿大毕竟是最安全的国家,保费最低,将来去哪里生活都用得上!
7,包括极病(Terminal Illness)保险,保额40%可提前任意使用。现在癌症发病率上涨,有个这样的保险还是心安的。
8,即使由于参加战争,受难于恐怖袭击,爱滋萨斯等引起的死亡也赔,涵盖更广泛。问问你的Agent,如果你有保险的话。 { 枫下论坛 rolia.net/forum }
9,更高的灵活性,30年后term期结束后也接近退休,房贷还清了,如果正确储蓄或利用RRSP,可以有一大笔钱在手上(甚至超过保额)。可自花也可免税留给孩子,活的时间越长钱会越多。也可用其中一部分继续保险!老的时候有钱在手上才是最重要的!
10,投资可以真正采用像AGF,AIMTrimark,Fidelity,Mackenzie,Templeton,AIC这样一流的独立投资公司的基金。由于不用guarantee,所以客户可以最大收益!guarantee costs your money。想想吧,谁会倾家荡产来guarantee你呢?
11,根据72原则,平均复利10%-12%的收益可导致7-6年本金翻一番!30年可以翻4-5番。(每月100块12%的收益35年后就是65万)。
12,可以自行控制投资方向(保守或进取)和数量(25块就可以开始投资),没有保险中的surrender charge。
13,自己是投资账户的主人,不用借自己的钱花,保险公司没有权利动用你的账户里的钱。
14,投资采用和RRSP结合可以延税和政府退税!放在保险里就不能这样了!
15,没有RRSP的人(比如cash工或自雇),也就是taxable income少,投资收益上税也很少!
16,退休后或收入少时从RRSP中取款,上税将大大降低。
17,现在收入少的,也可以先买RRSP,以后收入高时一并报税!钱可以先增它的值呀!
18,年老时,有钱好过于只有保险,有钱可以帮孩子们至少不给孩子增加负担,可以赢得尊重。只有保险就不好了,孩子说不定心中暗暗期盼什么呢!
19,考虑通货膨胀,一辈子的保险会越来越不值钱,而长期投资可以弥补这个不足!
20,加拿大毕竟是私有财产神圣不可侵犯的国家,即使回中国这里有个账户也安全,在中国贪污的钱款总得有个安全的地方放呀!
21,可以把这种保险和投资账户合起来看(实际是分开的),也是一个终身保险,年轻时钱少责任重,有适当长度的Term保险来保障;年迈时,退休了没有什么责任了,有像保额那么多甚至更多的钱来保证,相当于提前支取了你的保险,可继续投资免税留给孩子(除了保险有很多更好的方法免税的);可自由使用,旅游,看病,奢侈,帮孩子埋账单。有钱就是好!

适用人群:
1,不相信股市的人,可以自行控制投资在政府债券市场,回报率低些在8%-9%;喜欢投资的人可以更多地选择投资方向。懒得懂投资的人,可以选择保守的债券(8%-9%)或蓝筹股市场(10%-12%),钱多一些时还可以投资房产,做到证券和房产相结合!保险存在上100年了,没听说某人因为有个保险,有一个非常好的退休生活。只听说因为有钱在证券市场,在房产,甚至是cash在银行里,所以自豪为有钱人。
2,没有钱,但责任重,用很少的钱(手机的月费不是什么大钱)给家人一个安心,不要再有人说什么新移民没钱买什么保险了!25块可以开始进入投资市场,尝试一下投资的滋味,等经济情况好些时会更有信心加大投资!不然永远可能没有机会懂!
3,喜欢简单的人,不喜欢繁复的保险条款的人,不用将来surprise也不用再抱怨Agent没给你讲清楚了!
4,喜欢有一个真正关心你的钱的financial adviser的人,注意可以卖你WholeLife或UniversalLife的保险经纪(还有教育基金的),他们更关心他的commission。因为Term和投资的commission远远比不上WholeLife或UniversalLife的commission的!
5,希望能够考虑建设自己的财富的人,正确投资,收益肯定会好于买WholeLife或UniersalLife的收益的!在保险以外投资才是真正建设自己的财富的人!
6,不甘心于传统的保险经纪推销保险,不甘心于银行对普通人的二流服务的人,需要一个真正的保险以外的更好的投资手段。银行也提供这样一流的保险以外的投资手段,但要求你银行账户里有10万以上的可投资额,或cost你500到1500大洋的!

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后记:
有一个保险经纪告诉我,他现在根本不做投资这一块,因为投资的牌照费贵,收益(commission)少,他建议的投资就是通过保险或教育基金(scholarship trust)来做。 < 相约加拿大 ROLIA.NET >
很多人总是宣扬“存在就是道理”,我不敢苟同。偷盗是存在的,我们人人恨,尤其是自己丢了东西的时候!有房子的朋友都知道一些天然气公司签发保护价,其中“Ontario Energy Saving Corp”的价格最贵,我的一个朋友说:他就喜欢卖这最贵的一家,因为同样是卖,为什么不卖commission高的公司的产品呢!这个现象用以讽刺“存在就是道理”这个诡辩!

文章来源:枫下论坛


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