a. Fixed Rates － 固定利率
（10年、 15年、 20年和30年）， 最为普遍的是15年和30年。
b. Adjustable Rates － 浮动利率
（1年、 3年、 5年、 7年和10年）
c. Interest Only － 只付利息的贷款
d. Cash Flow Option Loan － 现金流动选项贷款
e. Second Mortgage / HELOC － 房屋抵押贷款
f. No Income, No Assets, No Income Check etc － 不查收入、 不查资产、 不查税单等等。

下面我就举个简单的例子， 给大家解释一下。大家以后要算贷款额度时可供参考。
假定两个人（夫妻）年收入总和为$81,000（税前）， 每个月的平均收入为$81,000 / 12 = $6,750。 房屋贷款每月所付的金额是本金（P）＋ 利息（I）＋ 地税（T）＋房屋保险（I）， 每月所付的贷款总额除以每个月的平均收入应在38％以下。 如果还有其它债务， 比如汽车贷款等， 这些债务加上每月的贷款总额再除以月平均收入， 结果应在42％以下。 另外信用记录的好坏也是一个重要因素。
每月收入为$6,750， 贷款额（Loan Amount）为$300，000， 地税为每年$4,200， $350/月， 房屋保险为每年$660， 每个月$55/月。
a. 选择30年固定利率
假定利率为5.75％
每个月要付的本金＋利息＝$1750.72
$1750.72＋$350＋$55＝$2155.72
$2155.72/$6750＝32％

b. 选择15年固定利率
假定利率为5.25％
每个月要付的本金＋利息＝$2411.63
$2411.63＋$350＋$55＝$2816.63
$2816.63/$6750＝42％

c.选择5年浮动利率
假定利率为4.75％
每个月要付的本金＋利息＝$1564.94
$1564.94＋$350＋$55＝$1969.94
$1969.94/$6750＝29％

从以上三种贷款形式中， 大家可以看到各种贷款形式的比率， 然后再决定哪一种贷款形式更适合自己。

Front Ratio:
（P&I + Real Estate Tax + Homeowner Insurance）/ Monthly Income

Back Ratio:
（P&I + Real Estate Tax + Homeowner Insurance + Debts）/ Monthly Income

大家经常问， 你觉得什么贷款形式好。 这个问题很难一下回答。 这有很多因素， 经济能力、打算居住的长短、房价、预付金的多少等等。 这些都是影响你选择贷款形式的因素。 各种贷款形式适合不同人的需求， 所以很难讲哪种形式最好。 望大家能根据自己的实际情况选择最适合自己的贷款形式。

影响利率高低的因素有很多， 贷款额数、贷款期限（10年、15年、30年）， 选择什么样的贷款形式、锁定利率的长短、借款手续费（Closing Cost）的有无等等， 都会影响到利率。 所以希望大家在问利率之前， 把您的具体情况先介绍一下。 另外， 比较利率的高低应该是在相同的条件下去比。 条件不同， 利率也会有所变化的， 这点请大家注意。

这个问题不是能马上回答上来的， 需要根据具体情况计算后才能得出结论。 下面我就用我的一个客户的实际例子给大家做个分析， 希望对大家有所帮助。 大家不妨在重新贷款之前用同样的方法算一下， 就比较清楚了。

这位客户现有的贷款情况：
贷款额数（Loan Amount）： $150，000
利率（Interest Rate）： 6.375％
贷款期限（Loan Period）： 30 Year Fixed
每月支付额（Monthly Payment）：$935.80（本金和利息）
已经支付了24个月的贷款， 现在还剩的本金总额为$146，453.97。
如果不做重新贷款， 还需支付的总额为$935.80 × 336（360－24）＝$314，428.80

重新贷款的方法一：
以$147，000作为新的贷款额。
$147，000 － $146，453.93（现在还剩的本金）＝ $546.07（余额）
新的贷款利率为：5.875％
贷款期限同样为30年固定
每月支付的额数为$869.56
总共需要再支付$869.56 × 360 － $546.07 ＝ $312，495.53

重新贷款的方法二：
以方法一同样的贷款额、 同样的利率、 同样的贷款期限来计算， 但是每月支付额和重新贷款之前一样为$935.80。 那么$935.80 － $869.56 ＝ $66.24。 每个月多还$66.24的本金。 这样坚持下来的结果是300个月， 也就是25年还清了全部贷款。
360 － 300 － 24（以支付的24个月）＝ 36 比现有的贷款期限提前了36个月。 总共再支付了$280，740.00, 比重新贷款之前节省了$33，688.80。

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